外國人在日本的醫療保險指南：國民健康保險與受僱者健康保險的差異、自付比例、保費與投保方法

誰必須加入日本的健康保險？

日本實施全民健保，加入公共醫療保險並非自由選擇。無論國籍或在留資格，只要您的在留資格許可在日本停留超過3個月，從居留開始時起就必須加入其中一種公共醫療保險。沒有3個月的等待期：登記住址後必須在14天內辦理國民健康保險的加入手續。^[7] 主要例外是日本與母國之間簽有社會保障協定、從海外派駐的部分人員可獲豁免。^[1] 投保不只是法律義務：沒有保險，每次就醫都要支付全額費用，住院一晚的花費就可能超過一年的保費。

兩種制度，給付大致相同

進入公共醫保有兩條途徑，走哪一條取決於您的工作方式，而不是來自哪個國家。

• 健康保險（健康保険，即受僱者保險）透過雇主辦理，由全國健康保險協會（協会けんぽ）或企業的健康保險組合營運。所有法人公司以及經常僱用5人以上的個人事業，都必須替正職員工投保，不分國籍。兼職人員工時達到全職的四分之三以上也須投保；在被保險人達51人以上的單位，每週工作20小時以上、月薪88,000日圓以上且非學生者同樣納入。月薪88,000日圓的條件預定於2026年10月廢除，單位規模的門檻將於2027年10月降至36人，之後分階段取消。^[1][2][8] 手續由公司辦理，保費的一半由公司負擔。^[1]
• 國民健康保險（国民健康保険，俗稱「國保」）適用於其他所有人：自營業者、自由工作者、留學生、打工度假者、求職者，以及工作單位不屬於健康保險適用範圍的員工。您需要到登記住址所在市區町村的公所窗口自行辦理，通常與辦理遷入登記是同一個窗口。^[1]

兩種制度的給付幾乎一樣，差別在於保費由誰支付、如何計算。

在櫃檯要付多少錢？

無論哪種保險，勞動年齡的成年人在櫃檯支付診療、檢查和處方藥法定價格的30%，其餘由保險人負擔。^[1] 學齡前兒童的負擔比例較低；70至74歲為20%，但收入達到在職人員水準者仍為30%。^[3] 所有市區町村還額外補助兒童醫療費，讓家庭幾乎不必自付，最常見的是補助到孩子滿18歲的年度末，但年齡上限和固定負擔金額因地區而異，請到當地公所的兒童福利窗口洽詢。^[9]

大額醫療費有每月上限

手術或長期住院時，即使只付30%也可能難以負擔，因此日本透過高額療養費制度（高額療養費制度）為每個月的自付額設定上限。當月健保範圍內的自付金額超過上限後，超出部分由保險人退還。上限依年齡和所得級距而定。2026年8月上限經過修訂，並為長期治療的患者新增了年度上限。以70歲以下、屬於標準所得級距（年收入約370萬至510萬日圓）的人為例，厚生勞動省給出的範例是：100萬日圓的醫療費，自付約93,000日圓。^[4] 如果預期會有大額帳單，請事先向保險人或醫院詢問在櫃檯直接以上限結算的方式，以免先付全額再申請退還。

保費：多少錢、怎麼訂

健康保險：保費以薪資乘以固定費率計算，由公司和個人各負擔一半，直接從薪資扣除。^[1]

國民健康保險：費率由各市區町村自行訂定，同樣的收入在不同城市繳費金額不同。保費依收入計算，並隨投保家庭成員人數增加。^[1] 由於依收入計算的部分以前一年在日本申報的收入為準，剛到日本、沒有日本收入紀錄的新住民，第一年通常只需繳納基本部分，第二年會明顯上漲。如果付不出來，請到公所窗口洽詢減免，不要置之不理：欠費會被追繳，而且金額較大或長期未繳的保費，在辦理在留期間更新、在留資格變更或申請永住許可時會成為不利因素。^[10]

家庭成員

在健康保險下，住在日本、依靠您收入生活的配偶、子女及其他近親可以作為被扶養者加入，不需額外保費。主要條件是收入：被扶養者的年收入原則上須低於130萬日圓（60歲以上者以及19至22歲的學生年齡層有較高標準），並且低於您年收入的一半。^[1][5] 國民健康保險沒有被扶養者制度，每位家庭成員個別投保，人數計入保費。^[1]

哪些不在保險範圍內？

公共醫保給付的是醫學上必要的治療。以下項目不在範圍內：

• 美容項目，包括美容牙科和以外觀為目的的矯正；
• 部分牙科材料和植牙等作為自費選項提供的項目；
• 例行健康檢查、成人疫苗接種和大多數癌症篩檢（不過公司和地方政府常有另外的補助）；
• 單人房或少人房的附加費用（差額ベッド代）；
• 正常分娩，因不屬於疾病而不在範圍內，但另有一次性給付；
• 在日本未獲健保核准的藥品和治療，其中不少在海外已獲核准。

在同意任何被稱為「自由診療（自由診療）」的項目之前務必確認：帳單將由您全額負擔，而不是30%。

保險證與個人編號卡

日本的保險證已從塑膠卡片轉向個人編號卡（My Number卡）。2024年12月2日起不再核發傳統保險證，舊保險證也於2025年12月1日後失效。^[6] 現在有兩種方式證明您已投保：

• 登錄為保險證的個人編號卡（マイナ保険証）。在醫療機構的讀卡機、便利商店的機台或Myna Portal應用程式登錄一次，之後在櫃檯把卡片放到附人臉辨識的讀卡機上即可。經您同意，醫師可以查看您過去的處方和健檢結果。^[6]
• 資格確認書（資格確認書）。沒有個人編號卡或未登錄的人，保險人會免費寄送這份紙本證明，不需申請，用法與舊保險證相同。^[6]

外國居民登記住址後即可申請個人編號卡，辦理遷入登記時可在同一窗口詢問。

在櫃檯

每次就醫都要在櫃檯出示個人編號卡或資格確認書。^[6] 忘了帶的話可能需要先付全額，通常在當月內帶卡回去即可退還差額。費用在診療結束後支付，小診所往往只收現金。要尋找可用英語或中文溝通的醫療機構，請使用我們的醫院查詢；就診後到藥局的流程，請參閱藥品指南。

留學生、打工度假與短期停留

留學生持「留學」在留資格，到公所窗口加入國民健康保險。許多地方政府對低收入或無收入者有減免，投保時請說明情況。打工度假者同樣加入國民健康保險，除非日本雇主替其辦理健康保險。觀光客和短期商務訪客不是居民，無法投保，醫療費用全部自付，因此含醫療保障的旅遊保險不可或缺。^[1]

離開日本時

失去日本登記住址的當天，保險即終止。出國前請到公所辦理遷出登記，並同時繳回國民健康保險的資格確認書（如有核發）；保費結算至當月，多繳部分退還到日本的銀行帳戶。健康保險隨離職終止，如有核發資格確認書（包括被扶養者的部分），由公司收回。