外国人在日本的医疗保险指南：国民健康保险与职工健康保险的区别、自付比例、保险费与参保方法

谁必须加入日本的医疗保险？

日本实行全民医保，加入公共医疗保险不是可选项。无论国籍或在留资格，只要您的在留资格允许在日本停留超过3个月，就必须从停留之初起加入一种公共医疗保险。没有3个月的等待期：您必须在登记住址后14天内办理国民健康保险的参保手续。^[7]主要例外是日本与母国之间签有社会保障协定、从海外派驻的部分人员可获豁免。^[1] 参保不只是法律义务：没有保险，每次就诊都要支付全额费用，住院一晚的花费就可能超过一年的保险费。

两种制度，待遇基本相同

进入公共医保有两条途径，走哪条取决于您的工作方式，而不是来自哪个国家。

• 健康保险（健康保険，即职工保险）通过雇主办理，由全国健康保险协会（協会けんぽ）或企业的健康保险组合运营。所有法人企业以及常年雇用5人及以上的个体工商户，都必须为正式员工参保，不分国籍。兼职人员工作时间达到全职的四分之三以上也须参保；在参保员工51人以上的单位，每周工作20小时以上、月薪88,000日元以上的非学生人员同样纳入。88,000日元的工资条件预定于2026年10月取消，单位规模条件将于2027年10月降至36人，之后分阶段取消。^[1][2][8] 手续由公司办理，保险费的一半由公司承担。^[1]
• 国民健康保险（国民健康保険，俗称“国保”）面向其他所有人：个体经营者、自由职业者、留学生、打工度假者、求职者，以及工作单位不属于健康保险适用范围的员工。您需要到登记住址所在市区町村的政府窗口自行办理，通常与办理迁入登记是同一个窗口。^[1]

两种制度的待遇几乎一样，区别在于保险费由谁支付、如何计算。

在窗口要付多少钱？

无论哪种保险，劳动年龄的成年人在窗口支付诊疗、检查和处方药法定价格的30%，其余由保险方承担。^[1] 学龄前儿童的负担比例较低；70至74岁为20%，但收入达到在职人员水平的仍为30%。^[3] 所有市区町村还额外补贴儿童医疗费，使家庭几乎不用自付，最常见的是补贴到孩子年满18岁的年度末，不过年龄上限和定额自付因地而异，请到当地政府的儿童福利窗口咨询。^[9]

大额医疗费有每月上限

手术或长期住院时，即使只付30%也可能难以承受，因此日本通过高额疗养费制度（高額療養費制度）为每个自然月的自付额设定上限。当月医保范围内的自付金额超过上限后，超出部分由保险方退还。上限根据年龄和收入档次确定。2026年8月上限进行了修订，并为长期治疗的患者新设了年度上限。以70岁以下、处于标准收入档次（年收入约370万至510万日元）的人为例，厚生劳动省给出的示例是：100万日元的医疗费，自付约93,000日元。^[4] 如果预计会有大额账单，请提前向保险方或医院咨询在窗口直接按上限结算的办法，以免先付全款再申请退还。

保险费：多少钱、怎么定

健康保险：保险费按工资乘以固定费率计算，由公司和个人各承担一半，从工资中直接扣除。^[1]

国民健康保险：费率由各市区町村自行设定，同样的收入在不同城市缴费金额不同。保险费根据收入计算，并随参保家庭成员人数增加。^[1] 由于按收入计算的部分以上一年在日本申报的收入为准，刚到日本、没有日本收入记录的新移民，第一年通常只需缴纳基础部分，第二年会明显上涨。如果付不起，请到政府窗口咨询减免，不要置之不理：欠费会被追缴，而且金额较大或长期拖欠的保险费，在更新或变更在留资格、申请永住许可时会成为不利因素。^[10]

家庭成员

在健康保险下，居住在日本、依靠您收入生活的配偶、子女及其他近亲可以作为被抚养者加入，无需额外保费。主要条件是收入：被抚养者的年收入原则上须低于130万日元（60岁以上者以及19至22岁的学生年龄段有更高标准），并且低于您年收入的一半。^[1][5] 国民健康保险没有被抚养者制度，每位家庭成员单独参保，人数计入保险费。^[1]

哪些不在保险范围内？

公共医保支付的是医学上必要的治疗。以下项目不在范围内：

• 美容项目，包括美容牙科和以外观为目的的正畸；
• 部分牙科材料和种植牙等作为自费选项提供的项目；
• 常规体检、成人疫苗接种和大多数癌症筛查（不过单位和地方政府常有单独补贴）；
• 单人间或少人间病房的附加费用（差額ベッド代）；
• 正常分娩，因不属于疾病而不在范围内，但另有一次性津贴；
• 在日本未获医保批准的药品和治疗，其中不少在海外已获批准。

在同意任何被称为“自由诊疗（自由診療）”的项目之前务必确认：账单将由您全额承担，而不是30%。

保险证与个人编号卡

日本的保险证已从塑料卡片转向个人编号卡（My Number卡）。2024年12月2日起不再发放传统保险证，旧保险证也于2025年12月1日后失效。^[6] 现在有两种方式证明您已参保：

• 登记为保险证的个人编号卡（マイナ保険証）。在医疗机构的读卡器、便利店终端或Myna Portal应用中登记一次，之后在前台把卡放到带人脸识别的读卡器上即可。经您同意，医生可以查看您过去的处方和体检结果。^[6]
• 资格确认书（資格確認書）。没有个人编号卡或未登记的人，保险方会免费寄送这份纸质证明，无需申请，用法与旧保险证相同。^[6]

外国居民登记住址后即可申请个人编号卡，办理迁入登记时可在同一窗口询问。

在前台

每次就诊都要在前台出示个人编号卡或资格确认书。^[6]忘带的话可能需要先付全款，通常在当月内带卡回去即可退还差额。费用在诊疗结束后支付，小诊所往往只收现金。要查找可用英语或中文沟通的医疗机构，请使用我们的医院查找；就诊后去药店的流程，请参阅药品指南。

留学生、打工度假与短期停留

留学生持“留学”在留资格，到政府窗口加入国民健康保险。许多地方政府对低收入或无收入者有减免，参保时请说明情况。打工度假者同样加入国民健康保险，除非日本雇主为其办理健康保险。游客和短期商务访客不是居民，无法参保，医疗费用全部自付，因此含医疗保障的旅行保险必不可少。^[1]

离开日本时

失去日本登记住址的当天，保险即终止。出国前请到政府窗口办理迁出登记，并同时交还国民健康保险的资格确认书（如已领取）；保险费结算至当月，多缴部分退还到日本的银行账户。健康保险随离职终止，您（及被抚养家属）的资格确认书如已发放，由公司收回。